“全額計息”是否合理合法存爭議

公開資料顯示，全額計息，也被很多消費者稱為“全額罰息”，是指在信用卡還款最后期限超過之后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。這樣很容易導(dǎo)致用戶因為沒有按時還款，而被銀行收取高額利息和滯納金。

近年來，屢屢有天價信用卡違約金事件見諸報端，而這背后原因指向的正是全額計息。有些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，全額計息并不是中國所獨有，而是國際慣例，有其存在的合理性；也有人認(rèn)為，全額計息損害金融消費者權(quán)益，是霸王條款。全額計息究竟是否合理合法？對于這樣的爭論，業(yè)內(nèi)一直從未間斷。

中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，并不能說全額計息就一定不合法，這還要看在申請信用卡時所簽訂合同的情況。事實上，并不是所有的銀行都是采用全額計息的方式，銀行方面也并沒有強(qiáng)迫用戶必須選擇其提供的服務(wù)。但是，如果銀行按照差額計息，即以還款時所差的金額來計息，則是更符合人性化的舉措。

中國法學(xué)會銀行法研究會秘書長潘修平則對記者指出，按照合同法的相關(guān)規(guī)定來看，全額計息其實已涉嫌違法，“用戶使用銀行的信用卡，其實形成了一個借貸的合同，銀行提供貸款，用戶還本付息，之間是合同關(guān)系。現(xiàn)在用戶出現(xiàn)了一個小額違約，這種違約情況按照合同法的相關(guān)規(guī)定，用戶只能就違約部分來承擔(dān)違約責(zé)任”。