銀保監會：將處置網貸存量風險作為后續較長一段時間的核心工作來抓

9月14日，銀保監會普惠金融部副主任馮燕在新聞通氣會上透露，截止到2020年8月，全國實際在運營網貸機構數目15家，比2019年初下降99%，借貸余額下降84%，出借人下降88%，借款人下降73%。網貸機構數量、借貸規模、參與人數連續26個月下降，風險持續收斂。

不過她強調，網貸風險整治雖取得進展，但要充分認識到后續工作時間緊、任務重、難度大，再加上疫情影響，剩余運營機構“三降工作”進展緩慢，存量風險依然艱巨，退而不清、退而難清的問題存在。

馮燕指出，下一步，一是各地區各部門要將處置存量風險作為后續較長一段時間的核心工作來抓，每家機構的處置責任要落實到專班，落實到具體責任人，制定明確時間表和路線圖。二是各地要持續完善停業機構的資產處置，在市場化法治化原則的前提下，因地制宜，多措并舉，提高資金清償率和返還效率，最大限度保護投資人合法權益。三是各地加快落實機構轉型試點工作。目前部分地方批設網貸機構轉型為區域類小貸公司，網貸機構轉型為全國經營的。在依法合規前提下，各地要加快轉型進度。四是加大對借款人惡意逃廢債打擊力度。截至2020年8月末，已有200余家網貸機構接入央行征信系統和百行征信，加快推進網貸信用信息，完善失信借款人聯合處置。下一步，征信部門將和各地進一步加強配合，加快推進網貸信用信息納入征信系統進程，完善失信借款人聯合懲戒機制。五是研究建立互聯網金融長效機制，充分總結互聯網金融和網絡借貸經驗教訓，堅決落實“金融業務一定要持牌經營”的要求，與各地共同研究建立網絡借貸增量風險和非法金融業務早發現、早預警、早處置的體制機制，從源頭上防范互聯網金融風險。

銀行業市場亂象整治工作成效顯著：3年共處置不良貸款5.8萬億、壓縮交叉金融類高風險資產約16萬億

“經過持續深入的亂象整治，銀行業生態得到積極凈化，重點領域風險化解取得突破，銀行業審慎合規運行的氛圍進一步穩固，亂象整治工作達到預期目標，不僅成功避免了風險隱患向金融危機演變，奠定了打贏防化金融風險攻堅戰的堅實基礎，也為應對各種復雜局面創造了寶貴的政策空間和回旋余地，提升了金融支持經濟社會發展的能力和水平。”在9月14日召開的新聞通氣會上，銀保監會銀行檢查局副局長朱彤如是評價2017年以來的銀行業市場亂象整治工作。

銀行經營管理亂象得到有效遏制。具體表現為，其一，行業性重大違法違規問題基本杜絕。“蘿卜章”、理財“飛單”、同業私出保函和違規兜底等嚴重擾亂市場的問題目前幾乎絕跡。其二，一些苗頭性問題得到及早揭示處置。其三，金融市場秩序整體向好。

重點領域風險由發散轉向收斂。一是高風險影子銀行持續拆解，初步呈現根本性好轉勢頭。2017年以來，通過壓縮資金空轉和通道業務，三年累計壓縮交叉金融類高風險資產約16萬億。今年上半年同業理財較年初壓降13.6%,從根本上扭轉了銀行機構依靠同業資產拉動自身資產和利潤快速增長的局面，資金脫實向虛問題得到堅決糾正。二是不良貸款風險持續化解。3年時間銀行業共處置不良貸款5.8萬億元，超過之前8年處置額的總和。2020年上半年處置不良貸款1.06萬億元，同比增加1689億元。商業銀行逾期90天以上貸款與不良貸款之比已由高峰期的128%降至2019年末的82%。三是嚴厲懲治金融違法犯罪行為。

服務實體經濟質效不斷提升。一是全力以赴支持社會經濟恢復發展。出臺臨時性延期還本付息政策，積極推動產業鏈協同復工復產，截至2020年6月末，對中小微企業和外貿企業2.46萬億貸款本息實施延期，對97.1萬戶產業鏈核心企業和上下游企業融資余額達到41.8萬億元。二是推動普惠金融增量擴面降本，向實體經濟合理讓利。截至2020年6月末，普惠型小微企業貸款余額13.7萬億元，同比增速28.4%，較各項貸款高15.3個百分點。上半年新發放普惠型小微企業貸款平均利率5.94%，較2019年全年平均利率下降0.76個百分點。三是金融供給持續優化。今年前7個月制造業貸款新增1.6萬億元，超過去年全年增量，其中高技術制造業新增貸款占比近6成。四是“房住不炒”政策得到有效貫徹。

此外，銀行機構合規文化持續厚植。隨著金融反腐的不斷深入，違法成本的不斷加大，“合規創造效益”、“合規從高層做起”的理念開始深入人心。銀行機構自我糾偏的自覺性有所增強。合規制度建設取得明顯進展。

股權和關聯交易亂象專項整治工作取得積極成效

加強公司治理監管是打好防范化解金融風險攻堅戰的重要抓手，也是做好市場亂象整治工作的重要基礎。近年來，銀保監會緊緊把握公司治理監管在銀行業保險業監管中的核心定位，持續完善公司治理規制，不斷強化公司治理意識，深入開展股權和關聯交易亂象專項整治工作。

在9月14日召開的新聞通氣會上，據銀保監會公司治理部一級巡視員鄧玉梅透露，通過采取有效監管措施，在專項整治方面取得積極成效，主要包括三項工作措施。具體來看，一是補齊制度短板。近年來相繼出臺了《商業銀行股權管理暫行辦法》《保險公司關聯交易管理辦法》《銀行保險機構公司治理監管評估辦法（試行）》等一系列規制文件。目前銀行業保險業公司治理監管規制已達50余項。

二是提升公司治理監管有效性。近期發布了《健全銀行業保險業公司治理三年行動方案（2020-2022年）》，對銀保監會全系統未來三年公司治理監管工作進行統籌安排，提升我國銀行業保險業公司治理的科學性、穩健性和有效性。著力推動黨的領導與公司治理有機融合，加強國有金融機構黨組織切實發揮把方向、管大局、保落實的作用。組織開展銀行保險機構公司治理監管評估，督促和指導機構切實提升公司治理水平。

三是開展股東股權和關聯交易重點領域專項整治。以中小機構為重點，嚴厲整治資本不實、股權代持、股東違規干預和不當利益輸送等違法違規行為。

2020年，為鞏固前期專項整治成果，開展專項整治“回頭看”，進一步排查“資本不實、股東不實”的違法違規行為。鄧玉梅表示， 專項整治工作開展以來，陸續清退、從嚴處罰和公開通報了一批嚴重違法違規股東，監管震懾效應初步顯現。

具體來看，一是穩妥開展高風險機構違規股東股權清理整治，在部分機構風險處置化解過程中，把清理違規股東股權作為重要抓手，有序清退問題股東，確保機構風險處置工作有序推進。二是對違法違規行為依法采取審慎監管措施或行政處罰，對相關責任人進行追責和處罰。2019年查處了3000多個違規問題，清理了1400多個自然人或法人代持的股東。三是通過持續集中整治，切實落實問題整改，提升資本質量及股權關系透明度，提高銀行保險機構合規內控水平，增強防范化解金融風險能力。

據悉，下一步，銀保監會將不斷創新公司治理監管的方式和手段，提升公司治理監管的能力和水平。持續開展對銀行保險機構公司治理的全面評估和專項整治工作，嚴格問責處罰，加強公開披露，推動問題整改。同時，加快彌補公司治理監管制度短板，將制定或修訂銀行保險機構公司治理指引、大股東行為監管指引、董事監事履職評價辦法等重要公司治理監管規制等。

銀行業保險業運行平穩 主要經營與監管指標處于合理區間

在9月14日召開的新聞通氣會上，銀保監會統信部二級巡視員劉忠瑞表示，當前銀行業保險業運行平穩、風險可控，主要經營與監管指標處于合理區間，風險抵御能力保持較強，服務實體經濟力度持續加大。

資產負債平穩增長。8月末，銀行業金融機構境內總資產303.6萬億元，同比增長10%。其中，各項貸款172.7萬億元，同比增長13%。銀行業金融機構境內總負債278萬億元，同比增長10.1%。其中，各項存款193.9萬億元，同比增長10.8%。保險公司總資產22.3萬億元，同比增長13%。

金融服務持續加強。前8個月，銀行業各項貸款增加15.2萬億元，同比多增3萬億元，信貸資金重點投向制造業、基礎設施、科技創新、小微、“三農”等重點領域和薄弱環節。其中，制造業貸款增加1.8萬億元，增量較過去四年總和還多1092億元。基礎設施建設、批發零售業貸款增加2.7萬億元、1.7萬億元，同比分別多增8192億元、7318億元。銀行保險機構新增債券投資約7萬億元，有力保障國債、地方政府專項債券發行以及企業債券融資。保險公司原保險保費收入3.3萬億元，同比增長7.1%，賠付支出8639億元，同比增長4.2%。

經營指標總體平穩。8月末，銀行業境內不良貸款余額3.7萬億元，較年初增加5041億元，不良貸款率2.14%，較年初上升0.11個百分點。銀行業加大不良貸款處置核銷力度，前8個月共核銷不良貸款7302億元，同比多核銷963億元。目前，商業銀行流動性比例58.3%、流動性覆蓋率132.5%，保險公司經營活動凈現金流平穩較快增長，流動性整體保持較好水平。

風險抵御能力較強。銀行業加大撥備計提力度，前8個月新提取撥備1.4萬億元，同比多提取2615億元，目前撥備余額達6.5萬億元，撥備覆蓋率176.5%，具備較強的信用風險抵御能力。商業銀行資本凈額23.1萬億元，資本充足率14.21%；保險公司綜合償付能力充足率242.6%，核心償付能力充足率230.4%。相關指標均保持在較高水平。

2019年度督促銀行保險機構清退、賠付消費者40.92億元

銀保監會消保局局長郭武平在9月14日召開的新聞通氣會上透露，為切實維護銀行保險消費者合法權益，銀保監會重拳出擊，通過集中開展侵害消費者權益亂象整治、專項檢查、投訴核查組合拳，2019年度督促銀行保險機構真金白銀清退、賠付消費者40.92億元，其中通過整治消保亂象清退、賠付23.97億元，通過現場檢查清退、賠付10.7億元，通過投訴督查整治漠視群眾利益清退、賠付6.25億元。

郭武平表示，在2019年10月-12月全國范圍內開展的銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治中，通過對產品設計、銷售、內部管理、與第三方機構合作、理賠、互聯網保險等多個領域的51類問題開展排查整治，主要發現了6個方面的突出問題：

一是銀行理財和信用卡亂象較多，理財承諾保本高收益，信用卡過度營銷分期業務；

二是銀行與第三方機構合作問題凸顯，特別是第三方科技平臺引流又收費，加大客戶融資成本，有些還存在暴力催收的問題；

三是信托產品嵌套復雜，未嚴格認定合格投資者，信息披露不充分；

四是個別消費金融公司息費率過高，個別銀行貸款強制搭售保證保險，均致使其部分客戶資金綜合成本超過24%，接近30%；

五是保險誤導銷售仍是頑疾，銷售人員夸大保險責任或收益，隱瞞保險合同重要內容。特別是互聯網領域問題多發，信息披露和風險提示不到位；

六是部分產品過于復雜使消費者無法理解，及過度收集個人信息等問題，特別是一些新型產品如手機碎屏險，航空延誤險等，雖然金額小但是頻率特別高，相應地糾紛也多。

“針對這些亂象，我們加大了查處力度。總體上看，機構越來越重視，通過逐一建檔，嚴格自查自糾，取得了顯著成效。”郭武平指出，同時，監管也開展消費者教育宣傳，針對銀行保險消費權益易受到侵害的突出領域和風險類型，開展“以案說險”等多種形式的風險提示，“目的是要廣大人民群眾知道，從來就沒有高收益低風險的產品，也沒有穩賺不賠的理財項目，保本高收益就是金融詐騙。通過強化金融消費者教育宣傳工作，提升社會公眾金融素養，對有效防范化解金融風險起到了基礎性作用。”